Tilgungsrechner

Was ist ein Tilgungsplan?

Ein Tilgungsplan zeigt Monat für Monat, wie sich Ihre Kreditrate auf Zinszahlung und Tilgung (Rückzahlung des Darlehens) aufteilt. Zu Beginn ist der Zinsanteil hoch und der Tilgungsanteil niedrig. Mit jeder Rate sinkt die Restschuld, wodurch weniger Zinsen anfallen und der Tilgungsanteil steigt. Dieses Prinzip nennt man Annuitätendarlehen. Die Zinsberechnung basiert auf der gleichen Formel wie unser Zinsrechner — nur dass hier die monatliche Rückzahlung mitberücksichtigt wird.

Die Annuitätenformel

Die monatliche Rate eines Annuitätendarlehens berechnet sich wie folgt:

Die Gesamtzinsen ergeben sich aus: (Rate × Anzahl Monate) − Kreditsumme. Die Gesamtkosten sind Rate × Anzahl Monate.

Wie nutzen Sie den Tilgungsrechner?

Geben Sie die Kreditsumme, den jährlichen Zinssatz und die gewünschte Laufzeit in Jahren ein. Der Rechner zeigt Ihnen sofort die monatliche Rate, die Gesamtzinsen und die Gesamtkosten. Zusätzlich sehen Sie eine Tabelle mit der Aufschlüsselung der ersten 12 Monate — inklusive Zinsanteil, Tilgungsanteil und verbleibender Restschuld.

Tipps zur Kreditplanung

• Anfangstilgung erhöhen: Eine höhere Tilgung reduziert die Gesamtzinsen erheblich. Schon 1 % mehr Tilgung kann Tausende Euro sparen.
• Sondertilgungen nutzen: Viele Verträge erlauben jährliche Sondertilgungen (oft 5 % der Darlehenssumme). Nutzen Sie diese, um die Laufzeit zu verkürzen.
• Zinsbindung beachten: Nach Ablauf der Zinsbindung (z. B. 10 oder 15 Jahre) wird der Zins neu verhandelt. Kalkulieren Sie mit einem Aufschlag für das Restdarlehen.
• Gesamtbelastung prüfen: Die monatliche Rate sollte maximal 35 % Ihres Nettoeinkommens betragen. Mit dem Gehaltsrechner ermitteln Sie Ihr Netto und können die Belastungsquote prüfen.

Wofür eignet sich der Rechner?

Der Tilgungsrechner eignet sich für jedes Annuitätendarlehen: Immobilienfinanzierung, Autokredit, Konsumentenkredit oder Geschäftskredit. Für komplexere Szenarien — etwa Sondertilgungen, variable Zinsen oder tilgungsfreie Anlaufjahre — wenden Sie sich an Ihre Bank oder einen unabhängigen Finanzberater. Um die prozentuale Belastung Ihres Einkommens durch die Kreditrate zu ermitteln, hilft ein schneller Blick in den Prozentrechner.

Häufig gestellte Fragen

• Was ist ein Annuitätendarlehen?
  Ein Annuitätendarlehen hat eine gleichbleibende monatliche Rate (Annuität). Diese setzt sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen. Mit jeder Rate sinkt der Zinsanteil und der Tilgungsanteil steigt.
• Wie wird die monatliche Rate berechnet?
  Die Annuitätenformel lautet: Rate = Kredit × (qⁿ × (q−1)) / (qⁿ − 1), wobei q = 1 + Monatszins und n = Anzahl der Monate.
• Was sind Gesamtzinsen?
  Die Gesamtzinsen sind die Summe aller Zinszahlungen über die gesamte Laufzeit. Sie ergeben sich aus: (Monatliche Rate × Anzahl Monate) − Kreditsumme.
• Lohnt sich eine höhere Tilgung?
  Ja. Eine höhere Anfangstilgung reduziert die Restschuld schneller, wodurch weniger Zinsen anfallen. Das verkürzt die Laufzeit und spart oft Tausende Euro an Zinskosten.
• Ist der Tilgungsrechner für Immobilienfinanzierungen geeignet?
  Der Rechner eignet sich für jedes Annuitätendarlehen — ob Immobilienkredit, Autokredit oder Konsumentenkredit. Für komplexere Szenarien (Sondertilgungen, Zinsbindung) wenden Sie sich an Ihre Bank.